支付行业将迎 重要监管细则 “金融消保”正刻入机构基因

4月22日，中国人民银行就(jiù)《非银行支付机构监督管理条例实施细则（征(zhēng)求(qiú)意见稿）》（以下简(jiǎn)称《实施细则》）向(xiàng)社会公开征(zhēng)求意见。意(yì)见反馈截止(zhǐ)时间为(wèi)2024年5月22日。

《实施细则》细化了去年12月发布的《非银行支付机构监督管(guǎn)理条例》（以下简称(chēng)《条例》）有关规定，推动支付机构行(xíng)政许可工作(zuò)公开透生活趣事作文600明(míng)、流程规范(fàn)，确保(bǎo)新旧(jiù)支(zhī)付业务分类方式平稳过渡，细化用户权益保
障机制，对用(yòng)户资料和交易(yì)记录保管时限、收费调整等提出明确要(yào)求。

细化注册资本要求

加强
对非银行支付机构的监管是支付监管体(tǐ)系的重要组成部分。截至去年末，全国(guó)支付(fù)机构(gòu)年交易量超1万亿笔、金额近400万亿元，分别占全(quán)国电子支付(fù)业务总量的 约八成和一成，服务超10亿个人和数千万商户。

注册资本方面，根据此前《条例》规定(dìng)，设立非(fēi)银行支付机构的(de)注册资本最低限(xiàn)额(é)为人民币1亿元，且应当为实缴货币资(zī)本。目前，184家(jiā)持牌支付(fù)机构中，约有超30家支付机构未满足实缴资本1亿元的监管要(yào)求，包括北京和卡(kǎ)支付科技(jì)有限公司、江苏爱心消费支付服(fú)务有限公司等。

此次《实施细则》对“注册资本要求”做出了详细解(jiě)释，并(bìng)按(àn)相关(guān)规则注册资本需要附加提生活趣事作文600高 。比如，仅在住所所在地从事本实施细则第五十七条规定的(de)支付交易(yì)处(chù)理Ⅰ类业务的，注册资(zī)本最(zuì)低限额(é)无需附加。经(jīng)营地域范围(wéi)在其住所(suǒ)所在地(dì)以外每增加1个省、自治区、直辖市的，注册资本最低限额附加值增加生活趣事作文600人民币500万元。经营地域范围超过20个省、自治区、直辖市(shì)的，注册资本最低限额附(fù)加值(zhí)为人民币1亿元。

“《实施细则》对支付机构注册资本金并没有‘一刀(dāo)切(qiè)’，而(ér)是根据业务范围(wéi)、牌照类型和地域范围做出细化，机构针对自己实际情况以及各(gè)业务类型(xíng)风险对应调整，这符合行 业发展规律及(jí)机构诉求(qiú)。同时，也意味
着未来业务规模(mó)越大的支付机构，需(xū)要的注册资本金投入就越多。”博通咨(zī)询金(jīn)融
行业首(shǒu)席(xí)分析师王蓬博对《证券日报》记者分析道(dào)。

今年3月份，央行官(guān)网更新非银行支付机构重大事项(xiàng)变更许可信(xìn)息显示，央行同意财付通支付科技有限公(gōng)司（以下简(jiǎn)称(chēng)“财付通”）增(zēng)加注册资本至153亿元。财付通为微信支付、QQ钱包的运营主体。微信支付、QQ钱(qián)包所需的支付牌照和银行通(tōng)道的技术支持(chí)均由财付通(tōng)提供。

“对照《实施细(xì)则》相(xiāng)关规定来看，不难(nán)理解此前财付通的增资动作。总体来看，支付机构违规(guī)成本和安全性都大幅(fú)度提升。”王蓬博说(shuō)。

冰鉴科技研究员王诗强对(duì)《证券日报》记者表示：“《实施细则》提(tí)高了支付
机构的申请 门槛，并进一步明确(què)了控股股东定义(yì)，压实了控股股东的责任。这有利(lì)于净化支付行业，防患于未然，促进行业健康发展(zhǎn)。”

设置充足过渡(dù)期

《实施细则》强调，《条例》施行前已按照有关(guān)规定设立的非(fēi)银行支(zhī)付机构，应当(dāng)在过渡期结束前达到《条例(lì)》及《实施细则》关于非银行支付(fù)机构设立(lì)条件以及(jí)净资产(chǎn)与(yǔ)备(bèi)付金日均余额比例的(de)规(guī)定，过渡期结束(shù)达不到(dào)规定的，应当
终止(zhǐ)支付业务。而过(guò)渡期(qī)为《实施细则》施行日 至其支付业务(wù)许可证有效期截止日，过渡期不满12个(gè)月的，按(àn)12个月计。

以支付业务许可(kě)证换证为例，到今年7月份，将有部分支付机(jī)构面临(lín)支付业务许可证换证。比如，山东运达电子(zi)商务有限公司、广(guǎng)州合利宝支付科技有限公司等机构的支付牌(pái)照有效期至(zhì)2024年7月9日，

“《实施细则》设置了充足过渡期，并考(kǎo)虑了相应的平滑过渡方案，不会对支付机构业务连(lián)续性和(hé)用户体验产生影响，确保支付行业健康发展。”中国（上海）自贸区(qū)研究院(yuàn)金融研究室主任(rèn)刘(liú)斌对(duì)《证券日报》记(jì)者(zhě)称。

此外，《实施细则》细化了用户权益保障机制、收费调整应提前30日公示等要求，并明确用户资料和(hé)交易记(jì)录保(bǎo)管时限。

刘斌(bīn)认为，《实施细则(zé)》贯彻了“平稳过渡”原则，并向机构提出了适度的要求，未来(lái)支付(fù)行业将迈向高质量发展阶段。

“《实施细(xì)则》对支付(fù)机构相关规定(dìng)细化调整的同时，金融(róng)消保正刻入机构基因。”在王蓬博看来(lái)，《实施细则》细化(huà)机构对(duì)用户权益保障机制(zhì)，比如收费调(diào)整公(gōng)示要求等。建议支付机构从内部多方面完善相关(guān)制度。

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